Opas
· 6 min lukuaikaKuinka paljon opintolainaa kannattaa nostaa?
Yksi opiskelijan tärkeimmistä raha-asioista on päättää, kuinka paljon opintolainaa nostaa. Liian vähän, ja jätät Kela-hyvityksen hyödyntämättä. Liian paljon ilman suunnitelmaa, ja takaisinmaksu painaa valmistumisen jälkeen. Tässä oppaassa käydään läpi nostorajat, Kela-hyvityksen 18 000 € raja ja se, miten päätät oman optimaalisen lainamääräsi.
Kuinka paljon opintolainaa voi nostaa?
Opintolainan määrä riippuu opintoasteestasi ja iästäsi. Kela myöntää valtiontakauksen, jonka turvin pankki lainaa sinulle kuukausittain. Suuntaa-antavat enimmäismäärät ovat:
| Opiskelija | Laina / kk | Lukuvuosi (9 kk) |
|---|---|---|
| Korkeakouluopiskelija (18+) | ~850 € | ~7 650 € |
| Toisen asteen opiskelija (18+) | ~300 € | ~2 700 € |
| Alle 18-vuotias | pienempi | vaihtelee |
Summat ovat suuntaa-antavia ja muuttuvat ajoittain. Tarkista ajantasaiset luvut aina Kelan sivuilta. Käytännössä viiden vuoden korkeakoulututkinnon aikana voit nostaa lainaa yhteensä noin 34 000–38 000 €.
Tärkein raja: Kela-hyvityksen 18 000 €
Päätöksen kannalta tärkein luku ei ole se, kuinka paljon voit enimmillään nostaa, vaan se, missä kohtaa Kela-hyvitys saavuttaa kattonsa. Hyvitys on 40 % siitä lainasta, joka ylittää 2 500 € omavastuun – enintään 6 200 €.
Tästä seuraa, että hyvitys kasvaa jokaisesta nostetusta eurosta, kunnes laina saavuttaa 18 000 €. Sen jälkeen hyvitys ei enää kasva. Toisin sanoen:
- Jokainen euro 2 500 € ja 18 000 € välillä tuo 40 % hyvityksen – tämä on lainan "tehokkainta" osaa.
- Yli 18 000 €: hyvitystä ei enää kerry, mutta laina voi silti kannattaa, jos sijoitat sen tuottavasti.
Jos siis tavoittelet pelkkää hyvitystä, 18 000 € on luonnollinen tavoite. Lue tarkemmin hyvityksen mekaniikasta opintolainahyvitys-oppaasta.
Neljä kysymystä, jotka ratkaisevat oikean määrän
- Valmistutko tavoiteajassa? Kela-hyvitys edellyttää valmistumista tavoiteajassa. Jos olet tästä varma, hyvityksen tavoittelu (vähintään 18 000 €) on järkevää. Jos valmistuminen on epävarmaa, älä nosta lainaa pelkän hyvityksen toivossa.
- Tarvitsetko lainan elämiseen vai sijoittamiseen? Jos opintotuki ja työtulot eivät riitä elämiseen, laina kattaa arjen menot. Jos taas tulet toimeen ilman, voit harkita lainan sijoittamista – jolloin täyden lainan nostaminen voi olla erityisen kannattavaa.
- Miten arvioit takaisinmaksukykysi? Laina on maksettava takaisin valmistumisen jälkeen, tyypillisesti 10–15 vuoden aikana. Mieti realistisesti tulevaa palkkatasoasi ja kuukausilyhennystä, joka on usein 150–300 €/kk.
- Mikä on korkotilanne? Opintolainan korko on muuttuva (Euribor-sidottu). Korkealla korolla laina on kalliimpi, mikä nostaa sijoittamisen tuottovaatimusta. Tämä ei poista hyvityksen etua, mutta vaikuttaa siihen, kannattaako nostaa yli 18 000 €.
Kolme tyypillistä tilannetta
1. Valmistut ajoissa ja haluat sijoittaa
Nosta laina täysimääräisenä. Saat täyden 6 200 € hyvityksen ja voit sijoittaa sen osan, jota et tarvitse elämiseen. Pitkällä aikavälillä korkoa korolle -ilmiö ja hyvitys yhdessä voivat tuottaa kymmeniä tuhansia euroja nettoa.
2. Valmistut ajoissa mutta et halua sijoittaa
Nosta vähintään 18 000 €, jotta saat täyden hyvityksen – vaikket sijoittaisi, hyvitys on käytännössä ilmaista rahaa. Ylimenevän osan voit pitää puskurina tai jättää nostamatta, jos et tarvitse sitä.
3. Valmistuminen on epävarmaa
Nosta vain sen verran kuin tarvitset elämiseen. Ilman varmuutta hyvityksestä iso laina muuttuu pelkäksi velaksi, joka on maksettava korkoineen takaisin.
Yleisiä kysymyksiä
Onko pakko nostaa koko myönnetty laina?
Ei. Voit nostaa lainaa juuri sen verran kuin haluat, kuukausi kerrallaan. Et menetä mitään jättämällä osan nostamatta – mutta jäät myös ilman sen osan hyvitystä ja mahdollista sijoitustuottoa.
Vaikuttaako lainan määrä opintotukeen?
Opintolaina ja opintoraha ovat eri asioita. Lainan nostaminen ei pienennä opintorahaasi. Laina on aina vapaaehtoinen lisä, jonka voit ottaa tai jättää ottamatta.
Kannattaako nostaa yli 18 000 €?
Hyvityksen kannalta ei – se ei enää kasva. Mutta jos sijoitat lainan ja sijoitushorisonttisi on pitkä, myös yli 18 000 € voi tuottaa, kunhan tuotto-odotus ylittää lainan koron. Laske oma tilanteesi laskurilla.